Hace tiempo tuvimos la oportunidad de leer un artículo de una conocida empresa pregonando que «los seguros de protección de rentas no pueden combatir con eficacia la morosidad en el alquiler…..».

Adjunto a ése artículo se suministraba junto a una tabla con gran cantidad de errores que se utilizaban como justificante de tal afirmación. Sin embargo, podemos afirmar con rotundidad que sólo un seguro de impago de alquiler ofrece garantías suficientes.

Seguros de impago de alquiler: Una forma efectiva de protección

Con la experiencia acumulada a lo largo de los años, hemos trabajado de forma activa con diversas compañías de seguros, por lo que entendemos que la inexperiencia de estas empresas les lleve a emitir artículos tan errados. Podemos asegurar lo siguiente:

  1. Los seguros de impago de alquiler no hacen una selección del inquilino: FALSO, mas bien al contrario. El estudio de solvencia del inquilino se requiere el 100% de las ocasiones, de lo contrario la compañía aseguradora no aceptará cubrir el riesgo. Ejemplos: Mapfre, DAS, ARAG, CASER,OCASO….. Casi todas
  2. Estudio de solvencia: Se solicitará el DNI o NIE, contrato de trabajo, nóminas….. El importe del alquiler, con carácter general, no debe superar el 35% de los ingresos mensuales presentados. De lo contrario, el riesgo será rechazado.
  3. Contratación de la póliza: Superado el requisito de solvencia anterior, y en el momento de la firma del contrato, se firma la documentación con las condiciones económicas de la póliza, que la compañía cargará en el plazo de una o dos semanas.
  4. Fecha de efecto: Desde la firma de la solicitud, independientemente de que el cargo sea posterior (Evidentemente, requiere que el recibo sea pagado una vez girado).
  5. Si hay un impago ¿El seguro paga mes a mes?: DEPENDE, existen muy pocas compañías que, en caso de impago, abonen mensualmente al propietario las rentas. Es cuestión de leer los clausulados.
  6. Si el inquilino es insolvente ¿Tiene que devolver el propietario los importes?: DEPENDE, de nuevo, hay que buscar cuidadosamente entre las diferentes opciones.
  7. Los seguros tienen cláusulas limitativas de responsabilidad: SI, al igual que cualquier empresa o servicio que se oferta en el mercado. Ninguna empresa ofrece una «barra libre».
  8. Los impagos de suministros no se cubren en ningún caso: CIERTO, la fianza deberá cubrir este hecho, sin embargo, la inmensa mayoría de los seguros los reclamará dentro de su cobertura de defensa jurídica. Es importante remarcar que tampoco existen compañías privadas que aseguren este impago cuando la fianza no es suficiente.
  9. Los costes jurídicos necesarios en caso de impago están incluidos: CIERTO, en la gran mayoría de compañías se cubre la totalidad de los costes necesarios para cubrir la totalidad del proceso judicial.
  10. Existen compañías privadas que ofrecen garantías mayores que las de un seguro: FALSO, ya que ninguna de las empresas que operan en el mercado están reguladas mediante inspecciones periódicas obligatorias, ni disponen del capital social exigido a una compañía de seguros y en ningún caso igualan en extensión las coberturas ofrecidas por un seguro.

Cuadro comparativo de compañías de seguros especializadas en impagos de alquiler, así como la oferta general de empresas privadas.

ASEGURADORA O EMPRESA CASER MAPFRE ARAG EMPRESAPRIVADA
Cobertura: Hasta 12 meses de impago (1 mes franquicia) Incluido Incluido Incluido No incluido
Cobro de rentas mensual si hay impago Incluido No incluido Incluido No incluido
¿Cubre si el inquilino se declara insolvente? Incluido No incluido Incluido No incluido
¿Cubre impago de suministros si la fianza no es suficiente? No incluido No incluido No incluido No incluido
Cubre daños por actos vandálicos a la vivienda (3.000€) Incluido Incluido Incluido No incluido
Cubre daños por actos vandálicos al mobiliario Incluido Incluido No incluido No incluido
Defensa jurídica y costes judiciales Incluido Incluido Incluido Consultar
Selección del inquilino previo a la firma del contrato Incluido Incluido Incluido Incluido
Plazos de carencia hasta el primer impago 2 meses 2 meses 2 meses Consultar
 Consulta en ficheros de morosidad (ASNEF) Incluido Incluido Incluido Consultar
Coste de las coberturas ofrecidas (Porcentaje aproximado) 4,6% 6% 4,5% 3%al 5%

También hemos incluido una comparativa en la que comparamos entre los servicios añadidos que se encuentran al contratar una póliza de seguro a través de las diversas opciones disponibles hoy en día: una empresa especializada en alquiler, en una agencia generalista de seguros y, finalmente, las empresas especializadas en alquiler que no se cubren mediante un seguro de impago.

Servicios añadidos par el alquiler en función de a quién se acuda

SERVICIOS SEGUN EL PROFESIONAL CONTRATADO LogoCustodio EMPRESAESPECIALIZADACON SEGURO AGENCIADE SEGUROSGENERALISTA EMPRESAESPECIALIZADASIN SEGURO
Conocimientos sobre la ley de arrendamientos urbanos Incluido Incluido No incluido Incluido
Redacción del contrato de alquiler Incluido Incluido No incluido Incluido
Correcta elaboración del inventario para reclamaciones  Incluido Incluido No incluido Consultar
Gestión integral del proceso de alquiler Incluido Incluido No incluido Incluido
Titulación como API (Agente de la Propiedad Inmobiliaria) Incluido Consultar No incluido Consultar
Disponibilidad de perito judicial inmobiliario Incluido Consultar No incluido Consultar
Seguro de responsabilidad civil Incluido Consultar Incluido Consultar

Como se puede apreciar, hay muchos factores y coberturas que es recomendable preguntar, para evitar que el producto contratado no cumpla con las espectativas generadas. Recordemos que la publicidad está diseñada para captar la atención y suele dar simplemente unas pinceladas de lo mejor de cada producto. Por eso, es imprescindible asegurarse de las coberturas reales del producto y cómo funcionaría en el caso de que suceda un imprevisto.

Está claro que se publican muchos artículos relacionados con las garantías de alquiler, pero existen muchas informaciones que son inexactas o sencillamente erróneas debido a la inexperiencia en este campo de quienes lo escriben.

Es por esto que desde Custodio pretendemos aportar nuestra experiencia durante años de trabajo con diversas compañías de seguros especialistas en seguros de impago de alquiler. En esta comparativa nos faltaría DAS, con quienes no hemos trabajado de forma activa y, por tanto, la información que podemos ofrecer no sería del todo precisa.

También se pueden encontrar muchos seguros de impago de rentas con multitud de otras compañías, sin embargo, no son especialistas dado que muchas de ellas subcontratan con algunas de las empresas  las coberturas relativas al impago y daños, otras obligan a contratar de forma conjunta el seguro de hogar con el de impago (Lo que genera mucha confusión con sus coberturas) y en otros casos, el producto ofrecido le falta experiencia o es muy minoritario.

Esperamos que con esta guia cualquier interesado en alquilar con garantías tenga una mayor amplitud de miras y pueda seleccionar la opción que mejor se adapta a sus necesidades, contratando únicamente aquello que más le interese por precio, coberturas y servicios.

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